З розвитком страхових продуктів на ринку України кожна страхова компанія наймає в свій штат андеррайтерів, що оцінюють ризики при створенні нових продуктів або впровадженні нових цін. Далі ми детально розглянемо ці поняття.
Поняття та визначення
Андеррайтинг - це процес аналізу ризиків, що пропонуються на страхування й прийняття рішення щодо страхового тарифу.
Андеррайтер - це людина чи компанія, що оцінює та приймає на себе ризики повʼязані з прийняттям чи не прийняттям обʼєкту на страхування.
За що відповідає андеррайтер в страхуванні?
Давайте розглянемо на простому прикладі автострахування. Наприклад, до страхової компанії звертається клієнт на страхування КАСКО елітного та дороговартісного автомобіля. Дані по цьому автомобілю направляються відповідному співробітнику (андеррайтеру) й той в свою чергу оцінює який тариф можна запропонувати клієнтові й чи взагалі варто брати на страхування такий автомобіль. Зазвичай чим дорожче авто, тим менше може бути тариф на його страхування. Але якщо марка авто входить до найбільш цікавих для зловмисників чи вартість запасних частин сягає неймовірних цін, то страховій компанії може дуже дорого коштувати подібне рішення в майбутньому.
Так само стосується й інших продуктів страхування, де потрібно оцінювати той чи інший обʼєкт перед тим, як застрахувати його. Наприклад, страхування квартири, офіса, здоровʼя та інших ризиків.
В яких сферах бувають андеррайтери?
Як відомо, андеррайтери існують не лише в сфері страхування, а й в інших. Популярні напрямки для працевлаштування спеціалістів:
-
Страхування
-
Цінні папери
-
Банківська справа
Якщо про страхування вже описали вище, то щодо інших сфер ми розглянемо окремо.
Банківська справа
Банки мають потребу в андеррайтерах не менше за страхові компанії. Адже кожен банк зацікавлений в першу чергу в видачі кредитів та отриманні депозитних коштів. Але кому можна видавати ці кредити чи під яку відсоткову ставку “сьогодні” брати кошти в людей? Саме на ці основні питання й відповідає спеціальна людина - андеррайтер. Він або вона оцінює можливі ризики на сьогоднішній день та найближче майбутнє, щоб максимально раціонально вкласти гроші й отримати мінімальні втрати.
Цінні папери
На ринку цінних паперів андеррайтером найчастіше виступає компанія чи банк. Вони допомагають іншим компаніям розміщувати свої акції та встановлювати вартість цих акцій.
Які ризики враховують андеррайтери в страхуванні?
В залежності від продукту страхування ризики можуть змінюватись, але всі продукти мають спільні й різні властивості.
Спільні:
-
Оцінка страхувальника - обов'язково перевіряється людина, що планує застрахувати свій обʼєкт. Перевірка відбувається за багатьма факторами, в тому числі й наявні попередні страхові випадки
Різні:
-
В автострахуванні - перевірка транспортного засобу за основними параметрами, такі як марка, модель, пробіг, вартість та інше
-
В майновому страхуванні - наявність деревʼяних перекриттів, місцерозташування та інше
-
При страхуванні здоровʼя - наявність захворювань, стан здоров'я в цілому та інше